“醫美機構在合法合規的前提下，產生的糾紛事故，可以通過保險手段去轉移風險，比如引入專業保險經紀機構、糾紛調解第三方機構，完善頂層制度性設計等，讓醫美糾紛案件調解有依據，還可以通過開發針對醫療美容機構的醫療責任險、醫師執業責任險、手術意外險等，建立醫療美容風險機構、醫師、醫美就醫者多元的風險分擔機制。”

近日，在“北京市醫美行業風險管理與保險需求研討會”上，江泰保險經紀股份有限公司副總裁吳躍霞向21世紀經濟報道說道。

據介紹，目前保險市場上有關醫療行業的保險產品主要有醫療責任險和手術意外險等，前者被保險人為醫療美容機構，后者被保險人為醫美就醫者。和醫學其他學科不同，醫療美容具有醫學和商業雙重屬性，風險點不同，醫美行業糾紛多、糾紛難處理、風險保障不足，且缺乏匹配的風險化解手段。

因此在規范醫美發展的時代背景下，需要結合多方力量，尋求有效的風險轉移與糾紛化解手段及機制，推動醫美機構規范運營。保險行業的參與，有助于保障醫美行業高質量發展，幫助醫美行業進行風險管理。

另據業內人士分析，醫美保險對行業合規有重要意義，因為大部分醫美保險只保障醫生合規行為，若醫生非法行醫、違規操作、使用假貨水貨，那么保險可能無法賠付，若求美者到無資質醫美機構，或者找到非法從業醫師進行手術，那么保險同樣可能無法賠付，進而倒逼行業合規。另外醫美保險還有機構背書的功能——保險公司只對正規醫美機構以及合法醫師出售醫美保險。

但是目前醫美保險似乎尚未在民營醫美機構中大面積鋪開，根據多位業內資深人士對21世紀經濟報道的分析，審美標準難以界定、醫美法規有待進一步完善、醫美糾紛私下和解較多、醫美醫生流動性大、民營醫美機構購買保險沒有強制要求等，似乎都是醫美保險難以推廣的原因。

醫美保險落地難題：美的標準是什么？

北京美萊醫療美容醫院醫患中心主任張勇向21世紀經濟報道表示：“在醫美行業，我一直覺得美沒有固定標準，什么是美？什么是丑？很多項目具有主觀選擇性，求美者可以做，也可以不用做。而且審美的標準還可能受他人評價影響，比如整形后，求美者自己滿意，但是丈夫或男友覺得不滿意，或者朋友覺得不夠美，都可能會引起糾紛。”

據上海市長寧區人民法院發布的《2015-2019年醫療美容糾紛案件司法審判白皮書》顯示，對美的標準難以統一，是醫美糾紛司法認定存在的三大難題之一。因為醫美效果多是主觀評價，易受到自身審美修養、喜好及他人評價的影響，無客觀損害證據。

首都醫療美容立法研究與普法宣教志愿者組織秘書長徐韜向21世紀經濟報道分析指出：“國內最欠缺的就是暗合中國文化基壤、符合中國人審美的認知。建構有中國文化自信的美的標準，其實就是建立對美的敬畏心。反觀醫療美容和生活美容行業從業人員，又有多少人真正敬畏美、懂得美，醫美行業需要能預見并引領中國時尚審美的人，要堅決杜絕 ‘韓式錐子臉’的集體性泛濫。”

首都醫科大學附屬復興醫院整形外科主任陳忠存也向21世紀經濟報道表示，統一美學標準有多方面難度。以唇部為例：第一，唇部可能會有不對稱的厚度差異或傾斜角度等數據，但這只是二維層面，而唇部已經進入五維；第二，除了靜態數據，還要考慮動態美，交流過程中嘴唇參與的表情動態，可分為近十個級別，不同級別下的數據也會有差異；第三，五臟六腑和心理狀態也可能影響唇部形態，比如肝膽不好，嘴唇可能會出現腫脹，月經紊亂、生活工作不順等也會帶來影響，進一步增加醫美糾紛評定難度。

“唇部形態受多方面影響，整形醫生只是基于醫生與求美者對于美學的共識，對當時求美者面診時的一維至三維形態數據進行調整?！?陳忠存說道。

但是“美的標準”這一難題并非完全無解，有相關研究建議成立醫美行業專業鑒定機構。因為多數醫美糾紛無法單純通過醫療技術進行評價，需要結合美學、心理學、社會學等因素，但是現今醫療鑒定機構并未被授權對審美評價作出鑒定，更無法從相關法律條文中獲得美學評價的依據，因此有必要成立專門的醫療美容損害鑒定機構。

另外，還可以通過手術前簽訂協議來解決美的標準問題，陳忠存表示，術前可以與求美者充分溝通，量身定制手術方案，并與求美者本人簽署精準化、定量化的協議，術中詳細記錄手術情況，做好病歷信息的完善。

但是病歷信息的書寫規范與完善，似乎也是醫美行業的重要問題。“在醫美行業推行醫責險有利于行業發展，應當鼓勵。在醫責險保賠過程中，醫美機構的病歷就是重要的鑒定材料和依據，如何能夠讓醫美機構通過病歷來更好地保護自己，使醫美專家手術做得漂亮的同時，病歷中也能充分體現，是醫美機構要關注的問題?！北本┲新劼蓭熓聞账蓭熡邛H向21世紀經濟報道分析道。

醫美保險的未來之路

除了美的標準難以界定，醫美法規有待進一步完善、醫美糾紛“私了”較多、醫美醫生流動性大、民營醫美機構購買保險沒有強制要求等，似乎都是目前醫美保險難以大面積推廣的原因。

對于醫美行業法規，有相關研究顯示，我國現有關于規范醫療美容損害相關的法律法規相對較少，且尚未形成系統的規范體系。

《民法典侵權責任編》《醫療損害責任司法解釋》以及《醫療美容服務管理辦法》是解決醫療美容侵權的主要法律規定，但是由于內容較多且零散混亂，其可操作性可能存在部分問題，可以針對明確損害責任、加大處罰力度、完善行業信息披露制度等方面，對相關法律法規、司法解釋進行調整。

另外面對糾紛，多數醫美機構似乎傾向于“息事寧人”，而非通過保險途徑解決，北京朝陽法院白皮書數據顯示，2016年至2020年間，醫美糾紛調解撤訴率總計71.8%，其中95%以上形成和解協議，絕大多數以金錢賠付方式和解。有業內人士曾告訴21世紀經濟報道，醫美機構往往會通過退款或賠償以解決糾紛，因為不論最后官司輸贏，都會對其名譽產生一定影響。

北京美萊醫療美容集團醫務主任盧愛國告訴21世紀經濟報道，除了美的標準難以界定，醫美醫師流動性較大也給保險理賠帶來難度。

根據信用評級機構四川大證分析，中國醫療美容行業缺少對醫師的監管，近年開放多點執業以來，醫師流動性變強。上海長寧區人民法院白皮書還顯示，一件醫美糾紛案件還可能涉及多家醫美機構，常出現部分機構拒絕提供涉案病歷材料等，增加了案件事實查明難度。

那么醫美保險該如何在行業內普及？根據多項研究資料，美國目前實行強制醫療責任保險制度，若醫療機構和醫療人員未購買醫療責任保險，將不允許開業經營，還有部分國家對服務性行業的從業人員有明確法律規定，要求必須投保職業責任保險。

上述研究建議，國內可嘗試強制性醫美醫師職業責任保險，醫美整形的高風險性決定了必須引入風險轉移機制，我國目前以自愿為基礎的商業責任保險已不能滿足需求，所以可仿照交強險，通過立法，要求所有醫美機構、整形醫師投保，將醫美保險的發展納入法制化軌道，對投保人、保險人和患者均有利。

北京聯合麗格醫療美容集團投后管理總監于曉冬也向21世紀經濟報道表示，希望醫責險盡早強制化，但是醫療文書規范、醫美電子病歷等還有待進一步推進，可能會成為限制因素，目前國家層面已經在重點發力。

于曉冬還建議醫美保險進一步區分醫學和美學，單獨設置“美學一致”保險產品，因為美學很主觀，很難和醫療打包成為一個保險產品，單獨設置保險也有助于幫機構區分是醫療問題還是美學問題。

“還可以把保險拆為醫務險和商務險，因為醫美同時具備醫療和消費屬性。另外保險企業還應該主動推動電子病歷在醫美行業的普及，既利于行業合規，又利于醫美糾紛的處理和醫美保險的鋪開。”于曉冬說道。

北京市法學會常務理事、北京醫美鏡醫療美容爭議研究與調解中心理事長劉峰告訴21世紀經濟報道，近十年，中國醫美保險已有過幾次試水推行，但均以失敗告終，究其根本原因，主要集中在保險險種設計不科學、理賠方案制定不合理、理賠賠付金額不到位、理賠賠付程序較繁瑣等方面。如果保險產品不能很好地滿足市場需求，就無法發揮應有的風險化解能力，也就無法得到機構、醫生和消費者的真正認可。

近年來，隨著醫療美容市場的快速發展，醫療美容糾紛案件不斷增加，通過保險方式化解風險，實現基層治理能力的提升，化解社會矛盾，已經成為政府、行業、機構、醫生的普遍共識。但是制定一款緊貼實際需求、科學、有效、務實、便捷的保險產品，既需要堅實的理論基礎支撐，更需要大量實踐論證依據。

“醫美鏡作為國內首家醫美爭議研究機構、矛盾化解機構和鑒定評估機構，我們已積累大量基礎數據，能夠為新型醫美保險設計提供可落地、可執行的保險方案建議，目前已經與國內頭部大型保險公司建立合作關系，力爭在今年內，全面輸出新型醫美保險方案。”劉峰說道。

（文章來源：21世紀經濟報道）

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