“每天，我們都在與不法分子欺詐行為做斗爭。”一位持牌金融機構風控總監向記者直言。

近期，他們發現兩類詐騙行為有所增加，一是不法分子以產品質量問題退款，刷單補助為由，利誘受害者放松警惕，引導受害者按照騙子們的指引，下載遠程視頻會議軟件并開啟屏幕共享功能，“全程”指導受害人在手機端申請貸款，獲取受害人輸入的各類賬號、密碼、驗證碼等關鍵信息，悄無聲息地轉走受害者貸款資金。二是不法分子冒充互聯網金融平臺客服人員，借口“與相關部門合作為用戶注銷校園貸授信額度”以騙取年輕人信任，要求年輕人下載視頻軟件實現屏幕共享，指導年輕人從各大互聯網金融平臺借款并轉入所謂的“安全賬戶”(等相關平臺授信額度注銷后再返還相關貸款)。事實上，一旦年輕人將平臺借款悉數轉入所謂的“安全賬戶”，騙子們就會提出借款返還需提供具有高額流水的銀行賬戶，以此為由拒不還款“完成詐騙”。

“要及時提醒民眾避免上當受騙，智能攔截與提醒勸阻就成為關鍵的防線。”這位持牌金融機構風控總監直言。他們通過梳理詐騙案例發現，很多受害者若未能第一時間識破詐騙行為，就很容易掉入不法分子的詐騙陷阱。尤其在不法分子的威逼利誘下，很多受害者往往很快聽信不法分子的“話術”，做出一系列錯誤決策。在這種情況下，智能攔截與提醒勸阻在某種程度成為保護民眾財富安全的“最后一道防線”。

(資料圖片僅供參考)

一位樂信人士向記者指出，要做好智能攔截與及時提醒勸阻，絕非易事。首先，金融機構需積累豐富的欺詐案例數據庫，對各類欺詐行為特征進行深度挖掘分析，利用大數據建立反欺詐模型，從而智能識別各類欺詐風險。

“我們智能系統時常會監測到用戶申請貸款時存在屏幕共享，或者授信與下單時間間隔異常短暫等狀況，就會迅速判斷用戶可能在欺詐分子誘騙下交易。”他直言。針對這種狀況，樂信會進行全流程、多節點地用戶提醒勸阻和智能攔截，包括通過智能語音交互攔截、問卷答題攔截、交易彈窗勸阻、資金延遲到賬、人工核實攔截等多種手段，進行及時勸阻和攔截，避免用戶遭受損失。

在他看來，在智能語音交互攔截過程，平臺的提醒話術必須具有相當高的技巧性——因為當時受害者可能“深信”不法分子的詐騙話術，若系統直接判定他遭遇詐騙，反而會引發受害者的“反感”。這時平臺需善意提醒“近期有不少用戶反映遭遇電信詐騙，由陌生人通過各種理由誘騙用戶申請貸款，導致錢款無法追回。因此若此時有人教你回答平臺的問題，千萬不要相信，一定要毫無隱瞞地如實回答，為了自己不會成為下一個受騙者”。

一旦通過智能語音交互判定用戶遭遇欺詐，樂信智能反詐系統就會迅速強烈提醒他們可能遭遇電信詐騙，此時千萬不要轉賬匯款，若已轉款迅速報警。

上述樂信人士指出，通過全鏈路的智能攔截與提醒勸阻策略，目前樂信平臺的網絡欺詐攔截自動化率提升了30%，用戶被騙呈下降趨勢。截至今年10月底，樂信累計阻止約3.6萬名用戶被詐騙，及時挽回逾3.5億元資金損失。

一位美團金融人士向記者表示，面對日益增加的網絡電信詐騙新形勢，美團金融服務平臺逐步構建以交互式風控、主動安全服務為核心的智能反詐技術體系。相比聚焦核實身份校驗的傳統反詐技術體系，智能反詐技術體系主要通過與用戶深度交互，快速完成欺詐風險識別與處置。

“具體而言，我們更傾向采用主動的智能攔截策略，尤其是事中交互式勸阻喚醒、事后交易攔截止付等舉措，有效提高風險識別覆蓋率和風險管控處置率。以事中AI外呼勸阻為例，通過持續的深度學習調試，美團金融服務平臺的AI反詐外呼電話的平均接通率已達到78.89%，完播率達94.26%，勸阻成功率與人工客服勸阻成功率基本持平。”他指出。

記者多方了解到，道高一尺，魔高一丈。

如今，越來越多不法分子也玩起“高科技”——通過技術手段引導受害者操作，對手機接聽電話啟動“呼叫轉移”功能，令騙子們得以冒充受害人身份，接聽互聯網金融平臺的人工反詐騙勸阻電話“瞞天過海”。

此外，這些不法分子還會通過屏幕共享功能，時時關注受害者的一舉一動，一旦不法分子發現他們電話聲音響起，就會找各種理由要求受害者不要接聽任何電話，阻斷平臺發出的提醒勸阻信號。

一位互聯網金融平臺反詐騙部門人士透露，很多時候不法分子在接到互聯網金融平臺人工反詐騙勸阻電話時，都會表示“盡可能按照授信額度給予足額借款”，甚至他們會模擬客戶態度抱怨“平臺為何如此麻煩，別的平臺沒那么多事情”。

“但我們后臺系統卻顯示，接聽電話的IP來自境外——明顯就是不法分子通過呼叫轉移功能冒充用戶瞞天過海。當時我們毫不猶豫地揭穿對方騙子身份，沒想到對方咒罵我們多管閑事。”他指出。面對這種狀況，他們會立刻啟動新一輪反詐風控措施，一是由風控系統迅速否決受害者的貸款申請，二是若貸款申請流程已獲批，系統會自動啟動延時到賬功能，先由平臺客服人員務必聯系到用戶本人確認資金實體用途，避免他們受騙上當。

一位金融機構風控人士坦言，有時他們也會遇到一些狀況，比如受害者接聽了智能攔截電話，但他始終不相信自己遭遇了詐騙，依然堅持要求申請貸款或轉賬到指定賬戶，此時他們就會通過與警方的敏捷協作，發揮警方的權威性和說服力，由警方及時出面幫助受害者有效識別電信詐騙，盡最大努力換回財產損失。

他透露，為了應對不法分子的呼叫轉移與屏幕共享做法，他們正計劃運用AI機器人與貸款申請人進行“面對面”遠程貸款申請審核時，由智能化系統密切注意貸款申請人周邊環境與異常行為變化，一旦發現貸款申請人存在神色緊張、說話吞吞吐吐、或者受人“指揮”等跡象，AI機器人及時提醒對方不要“掉入”詐騙陷阱。

多位金融機構人士直言，與詐騙分子的對抗，永遠是一場沒有盡頭的馬拉松。目前金融機構都在配置人機結合的反詐智能攔截與提醒勸阻體系，相對勸阻提醒難度系數不高、且數量比較大的電信詐騙行為交由AI機器人完成，人工勸阻團隊則全力說服那些深受蒙蔽，勸阻提醒難度較大的受害者“及時清醒”，不要再繼續掉入詐騙分子精心設計的欺詐陷阱。

（文章來源：21世紀經濟報道）

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