近日，多家國有大行支行網點被批復終止營業，銀行網點“瘦身”再度引發關注。近年來移動支付飛速發展，銀行收縮線下網點，減少租金成本、人力成本成為常見操作。但也有銀行表示，增加網點是對大零售和交易銀行兩大戰略的有效支撐，服務零售客戶及中小企業首先要把渠道鋪設好。

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那么，未來銀行網點轉型之路怎么走？

社區網點不能少

中國銀保監會官網近日發布的信息顯示，工行上海大統支行、工行上海莘莊商務區支行、建行上海膠州路支行、建行上海長海支行四家支行在1月31日獲批終止營業。此外，農行銀川解放東街支行、工行天津尖山支行、貴州銀行貴陽西路支行等也于1月末獲批終止營業。

銀保監會許可證信息查詢系統顯示，截至2023年2月10日，2022年以來商業銀行機構退出列表中合計有超2600家商業銀行網點終止營業。2023年以來，有119家國有行營業網點、24家股份行營業網點、42家城商行營業網點被裁撤。另外，近一年來，全國共有近2000家商業銀行網點設立(以發證日期計算)。

關閉網點的主要原因還是銀行的統籌布局，而不同類型的銀行發展也不同，因此表現為國有大行的關閉網點更多。郵儲銀行研究員婁飛鵬分析，大型國有行網點布局更全面，數量更多，目前呈現略微下降趨勢；股份行等為了強化區域布局，網點數量有所上升。

冰鑒科技研究院高級研究員王詩強對記者指出：“銀行收縮線下網點的主要原因是移動支付飛速發展，居民紛紛使用微信支付、支付寶等移動支付購物消費，對紙質現金的需求越來越少，即使需要存取紙質現金或者辦理其他業務也可以通過ATM機或者其他機器操作。目前只有少量業務需要通過柜臺辦理，因此，收縮營業網點，減少租金成本、人力成本就成為各大行常見操作。”

銀行網點收縮是數智化轉型的必然結果，但是線下網點的功能并不能完全被取代，尤其是臨近居民區以及老年人較多的社區必須要有線下實體網點的存在，關閉網點的申請不會全部審批通過。2020年底，工商銀行新疆克拉瑪依石油分行申請對克拉瑪依陽光支行終止營業，但由于該支行網點毗鄰農貿市場，小區人口密集，老年及高齡人員較多，終止營業將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務需求，因此被監管部門駁回。

抓住當地居民的切實需求，銀行的網點不再只是冷冰冰的機器和設備，也能打造出別樣的體驗。比如，紫金農商銀行上線“農商蘇服辦”業務，涵蓋居民戶口簿打印、營業執照打印、駕駛證信息查詢、出生醫學證明查詢等政務服務；平安銀行電競主題網點提供沉浸式電競文化體驗，網點設計貼合電競客戶習慣，創建了電競體驗區、綜合業務區、彈幕區等多個電競特色的沉浸式空間；浦發銀行某支行打造了茶文化特色網點等。

網點轉型新方向

在網點關停的同時，也有新的網點陸續被批復開業。今年以來，據不完全統計，銀保監會官網披露了近20家銀行支行開業批復。其中，2月1日，工商銀行沈陽市三家支行獲批開業。

線下網點在轉型時期將承擔怎樣的責任？對于一些城商行而言，線下網點仍然是戰略支撐和重要的渠道。南京銀行曾表示，計劃在2023年末營業網點總量達300家，較2020年末新增100家。南京銀行原行長林靜然表示，增加網點是對大零售和交易銀行兩大戰略的有效支撐，服務零售客戶及中小企業首先要把渠道鋪設好。

“近些年，銀行收縮線下網點是一個大趨勢，少量城商行增加網點布局可能是其銀行網點較少，且現有網點產出較多，需要通過布局營業網點與大行錯位競爭，推動業務發展。進一步講，一些中小銀行希望通過線下網點吸引中老年客戶存錢，或者購買銀行理財、保險等。”王詩強表示，同時，中小銀行增加線下網點也能更好服務企業客戶，開拓對公業務。

同時，中小銀行進一步下沉網點，延伸服務范圍。比如，廣西北部灣銀行截至2022年末已設立308家營業網點，較2020年末增加106家，年均增速26%。其中，具有綜合金融服務功能的同城支行網點數達到222家，較2020年末增加92家，年均增速35%。在“十四五”戰略規劃開局前兩年，縣域覆蓋率提升了33個百分點，實現“能設盡設”目標。零壹研究院院長于百程認為，物理網點還處于擴張期，隨著大型銀行服務的下沉，區域中小銀行應借助深耕本地化業務的優勢，與本地的社保、醫療等場景深度結合，推出靈活、有針對性的產品與服務。

未來銀行網點的轉型方向是什么？網點是銀行金融服務的觸角和駐點，線下單一網點會承擔更多的責任，同時也是差異化競爭的實現方式，也將更依賴科技賦能。

此前，畢馬威聯合京東云發布《智慧網點與數字化營銷運營白皮書》(下稱《白皮書》)指出，著眼銀行自身經營，現階段推進網點運營降本增效依然是推動銀行網點轉型的首要內生驅動因素。從客戶維護與業務發展角度來看，銀行在獲客活客、優化客戶體驗、提升客戶價值等方面均需要網點轉型支持。

《白皮書》建議，銀行應首先充分發揮自身優勢、回避競爭短板，圍繞區域布局、客群經營、服務理念三大要素構建自身特色，制定特色化的網點發展戰略，實現差異化經營；其次，遵循職能綜合化、定位差異化、獲客生態化、營銷場景化、運營智能化、管理精細化的“六化”經營策略，切實保障網點發展戰略落地。

（文章來源：國際金融報）

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