本報記者趙萌

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新冠肺炎疫情暴發以來，銀行業通過“非接觸式服務”滿足客戶金融需求，實現了服務不斷檔。直至此時，人們才發現，銀行的數字化轉型已如此深入。

事實上，30余年前，銀行業正是信息化浪潮的先行者。從1997年開始，招商銀行將目光瞄向了剛剛興起的因特網，當年3月開始推出網上銀行業務。其實，那時的所謂網上銀行還算不得嚴格意義上的網上銀行，而只是把企業和銀行的主機進行連接，進行少量服務，嚴格來說，只能算是“電腦銀行”。然而，正是由“電腦銀行”開始，銀行業開啟了信息化、數字化發展之路。

1998年4月，招商銀行正式推出網上銀行，業務范圍有網上支付、網上查詢等。1999年，招行“一網通”商標在國家商標局正式注冊。在《金融時報》1998年10月21日第四版的《“一網通”蓄勢待發》報道中，記者寫道，直接在網上完成購物“標志著我國首家使用銀行卡進行網上購物付款結算的電子支付系統正式開通”。

從早期利用穿孔卡片輔助數據處理，到使用計算機實施會計電算化；從利用互聯網技術開拓網絡金融，到互聯網銀行新業態出現；從借力互聯網公司獲得科技支持，到設立自己的金融科技子公司……作為一個數據密集型產業，銀行業始終站在科技探索的最前沿。黨的十八大以來，我國銀行業緊跟全球信息技術革命浪潮，在高起點上完成了現代銀行科技平臺的建設，實現了信息技術開發應用的跨越式發展，邁出了建設國際領先銀行的堅實步伐。

“銀行業的信息化發展，既是更好服務經濟社會發展的需要，也是銀行業高質量發展的需要，銀行有著強烈的驅動力來開展這方面的工作?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時表示，銀行業的數字化轉型仍將持續深入下去。

銀行業積極探索信息化改革

從銀行業信息化發展歷程來看，“一網通”的推出不僅是招商銀行自身改革發展非常關鍵的一個節點，更是整個銀行業數字化轉型的標志性事件。

提到“一網通”，就不得不提在此之前招行推出的“一卡通”。1995年7月，招商銀行在全國率先開發出以先進的電子技術為基礎的“一卡通”，實現了在金融電子化方面的突破，并在其基礎上推出了“一網通”，以彌補網點不足的劣勢，大力發展零售銀行業務。

“‘一卡通’、‘一網通’對招商銀行早期發展非常重要，一是吸引了前衛、時尚、年輕的客戶，形成了差異化競爭優勢；二是樹立了技術型銀行的品牌，在嘗到甜頭以后，招行一直沿著技術創新的路徑走，比如，最早引入ATM，圍繞技術創新方面做了很多工作?！闭行袃炔咳耸勘硎荆钪苯拥男Ч牵行型ㄟ^“一卡通”“一網通”收獲了自己的第一個千萬級客群。

銀行業信息化大刀闊斧的改革離不開政策的支持。二十世紀90年代初期，我國立足經濟社會發展實際，面向全球信息化發展浪潮，高瞻遠矚地倡導使用信用卡，推動了國內金融電子化步伐加快，并由此啟動了國家信息化重大工程“金卡工程”，拉開了信息化建設的序幕。此后，中國銀行、建設銀行、工商銀行等陸續開通網上銀行服務?！熬W銀+網購”共同推動了支付方式的革新。

“銀行業的信息化發展、數字化轉型，無疑需要科技作為有效支撐。二十世紀90年代，我國銀行業開始探索網上銀行服務，彼時也是互聯網在我國初步發展的階段。雖然和目前相比，當時的互聯網銀行功能相對單一，但卻是銀行在客戶端或者說客戶界面推進信息化發展的首次有益嘗試，對于后續推進線上線下一體化、客戶適應線上服務渠道等都是十分關鍵的?！眾滹w鵬表示。

科技與業務融合度不斷提升

黨的十八大以來，我國科技創新實現重大歷史性跨越。在此背景下，以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等為代表的新興技術也正在重塑金融業態。

進入二十一世紀，銀行業數字化轉型明顯提速。2000年，工商銀行、中國銀行推出基于SIM卡技術的手機銀行；2013年，招商銀行推出全新概念的首家“微信銀行”……信息技術的深度應用，使銀行服務模式發生了從“水泥銀行”到“鼠標銀行”再到“指尖銀行”的重構。

“回顧黨的十八大以來這10年的發展，不難發現，銀行業信息化水平經歷飛速發展。從互聯網金融到科技金融再到數字金融，手機銀行、微信銀行等陸續出現并快速發展，銀行機構服務經濟社會發展的渠道不斷豐富。在具體金融產品上，從推出線上支付結算產品，到跟隨互聯網機構發展互聯網理財產品，再到持續快速推出線上信貸產品，逐步形成了引領數字金融發展的趨勢。這種變化的背后，是銀行業金融機構自身積極努力的結果，也是金融管理部門積極推動的結果，更是經濟主體需求拉動的結果?！眾滹w鵬表示。

不過，值得關注的是，在此過程中，科技應用一開始在銀行產品和業務創新中更多扮演的是“支撐者”的角色，僅從銀行自身角度出發，配合業務進行需求開發。而到了2017年，建設銀行與阿里巴巴突然“牽手”，引發業內極大關注。有業內人士認為，這次合作吹響了銀行業科技轉型的號角。在此后不到一年的時間內，多家銀行機構與互聯網公司相繼建立了戰略合作關系，二者的跨界合作，開始倒逼銀行業重新定位金融科技并思考相關發展策略。銀行業的科技探索進入了新的階段。

金融科技實踐實現質的飛躍

當前，國內銀行科技化發展之路已經從原來的建設信息化銀行、智慧銀行升級到打造數字銀行。各家銀行機構的金融科技實踐戰略也已經從早先的“科技賦能”升級至“科技引領”。

今年年初，銀保監會發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》明確提出，“到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效”，要求銀行保險機構要“科學制定和實施數字化轉型戰略，將其納入機構整體戰略規劃”。

近年來，無論是季報還是年報，“金融科技”幾乎成為上市銀行業績披露的“標配”內容，且各家銀行在描述其科技成果和戰略布局時從不吝惜筆墨。總體來看，經過不斷探索，銀行對金融科技的認知和布局都有了更加全局性的思考，不少銀行將其上升為全行戰略，發揮引領作用。

更為重要的是，一些金融科技領先的銀行開始逐步跳出對模糊概念的描述，轉而規劃具體轉型目標、落地具體應用項目。商業銀行相繼設立的金融科技子公司也在發揮著重要作用，有的已經不僅能夠滿足銀行機構內部的科技需求，而且還面向同業乃至非銀機構進行金融科技能力的輸出。

如今提起“銀行”二字，人們想到更多的已經不再是網點，甚至不再是網銀界面或手機APP，這些都不過是承載銀行金融產品與服務的渠道，而“銀行”本身已演化為一種行為。

相比早期的信息技術應用，如今銀行的金融科技實踐可以說實現了質的飛躍——“安全、便捷、普惠”是目標和方向，“技術、場景、創新”是路徑和手段，最終迸發出推動銀行在產品、服務乃至體制機制方面進行再造的巨大能量。

“金融科技無疑是銀行業未來發展的必然方向，不可逆轉，這已經成為行業共識?！眾滹w鵬表示，不同類型的銀行都在積極加大科技方面的投入力度，金融科技在銀行經營管理中的應用也會更加多元、全面、深入，從渠道方面看，線上渠道更加關鍵；從產品方面看，線上產品更加豐富；從模式方面看，場景金融將更多應用。展望未來，銀行發展信息技術、推進數字化轉型的重點將放在讓各類經濟主體隨時隨地在“無感”的情況下獲得金融服務。

（文章來源：金融時報）

標簽： 數字化轉型