辦信用卡，先交保證金！這樣的操作，你會接受嗎？

廣發銀行日前表示，擬推出保證金凍結辦理個人信用卡業務“E辦卡”，即客戶將個人保證金存入在該行開立的電子賬戶，但獲得的信用卡總額度不高于所提交凍結的保證金金額。

多年未見的“保證金辦理信用卡”模式再出江湖，業內人士認為，這背后是信用卡近年來遇到“中年危機”挑戰，不得不調整信用卡經營策略。近年來，銀行信用卡逐步告別“跑馬圈地”階段，特別是今年上半年，銀行發卡量與貸款規模增速出現“雙低”。

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如何破除“中年危機”問題？受訪人士建議，首先，應優化發卡策略，積極拓展場景，自建平臺增加與互聯網消費平臺合作，激發刷卡活躍度。其次，針對下沉客群進行分層定價，精準營銷。

保證金信用卡重現

廣發銀行日前發布《保證金凍結辦理個人信用卡服務協議》(下稱《服務協議》)公告，宣布推出保證金凍結辦理個人信用卡業務“E辦卡”，明確該協議將于2022年11月24日起正式啟用。

根據服務協議，客戶將個人保證金存入其在該行開立的電子賬戶，授權并同意銀行對約定金額的保證金進行止付(即“凍結”)，并按照協議服務條款的約定條件，辦理個人信用卡。

在具體操作上，廣發銀行廣州區域的工作人員介紹說，客戶通過廣發銀行線上渠道開立電子賬戶。該電子賬戶為廣發銀行核發的Ⅱ類戶。客戶存入保證金，并且成功凍結后，銀行會根據客戶資質核批信用卡及卡片額度。

申請人待批核的信用卡總額度，不高于其提交凍結的保證金金額。如果最終批核的信用卡額度低于申請人存入的保證金金額，則保證金高于信用卡額度部分可解凍至申請人電子賬戶中。

這就是說，辦卡的保證金掛鉤信用額度，與信用卡額度1:1的保證金，將用于兜底持卡人債務。當持卡人出現最后還款日仍沒有還清應還賬單最低應還款項的情形時，銀行有權根據持卡人剩余的全部未還款金額扣劃保證金，用于信用卡還款。

而且，一旦保證金用于償還債務，信用卡額度也就同步調減。保證金的履約范圍為在包括不限于本金(如透支消費款、透支提現款等)、利息、罰息、復利、手續費、年費、違約金、損害賠償金和實現債權的所有費用等。

“我國在信用卡業務發展初期，個人信用體系沒有健全，通過擔保形式進行信用卡受信的模式較為普遍。”資深信用卡研究專家董崢表示，隨著國家信用體系逐步健全，這種擔保形式的信用卡逐漸退出歷史舞臺。

據董崢介紹，早期的擔保信用卡業務常見的有三種模式：一是個人擔保，一旦持卡人違約，擔保人需要償付逾期債務；二是由企業為持卡人做信用擔保；三就是擔保金擔保，持卡人以其自有資金或有價證券等資產進行抵押擔保。

據上證報了解，銀行重新推出保證金信用卡，主要是為信用評級弱的客戶進行增信，以開通信用卡服務。銀行可以在新增發卡的同時，最大限度壓降業務風險，同時也打通儲蓄卡業務和信用卡業務融合服務。

“廣發信用卡把凍結資金作為辦卡條件，對該行信用卡業務的資產質量起到積極影響。凍結保證金可以把風險前置，降低持卡人違約率和逾期損失率。”一家股份制銀行信用卡中心人士稱。

董崢認為，銀行重新推出保證金類的信用卡，應是為極小部分特殊群體提供服務。

不過，業內人士認為，保證金信用卡業務客觀上會增加持卡人的用卡成本，降低用戶辦卡欲望。

廣發銀行信用卡中心客服人員稱，目前該業務還沒有正式啟動，咨詢的客戶也相對較少。

信用卡“中年危機”問題待解

時隔二十載，“保證金辦理信用卡”模式再出江湖，驅動因素應是信用卡獲客下沉的需求。

最近這三年來，受多個不利因素影響，銀行信用卡業務遭遇不同程度的沖擊，經營理念和模式都面臨調整。

上市銀行的半年報數據頗能夠反映出信用卡業務整體表現疲軟。經梳理，數據主要呈現四個特征：一是新增或累計發卡量增速放緩，增幅基本為個位數；二是信用卡貸款余額增速放緩或出現下滑，交易金額多數不及去年全年的50%；三是信用卡逾期增加，不良率抬頭；四是部分中小銀行信用卡業務逆勢增長。

一位銀行人士稱，上市銀行資產質量已是優等生，許多未上市的中小銀行今年信用卡的不良形勢可能會更明顯一些。

“相對于國有大行和地方法人銀行，信用卡業務在股份行零售條線中重要性更高，股份行信用卡應收款占個人貸款總額20%-33%。”有行業人士說。

董崢表示，近兩年信用卡監管新規相繼落地，對發卡銀行來說是一種“倒逼改革”，要求發卡銀行從“重拉新輕留存”向強化存量客戶方向深耕，希望信用卡業務能夠重新回到商業銀行的重要位置。

如何應對當前市場態勢？一位大型銀行戰略發展部人士表示，銀行業信用卡業務已經進入存量博弈階段。所以下沉服務重心、挖掘長尾客群的金融服務需求，有可能成為商業銀行新的業利潤增長點。

董崢認為，發卡銀行在業務創新中，應該深度研究行業新政新規，通過研發多種產品，以適應不同風險等級的目標客群需求。這樣，發卡銀行在未來信用卡業務發展中才能占據有利位置。

興業證券分析師表示，銀行可增加消費場景拓展和營銷活動投入，激活更多存量客戶，提高活躍客戶比例；同時，針對下沉客群進行分層定價。(周亮)

（文章來源：上海證券報·中國證券網）

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